【監修付】フリーランス＆個人事業主向けファクタリング8社比較【2024年6月最新】

なにかと資金繰りが苦しいフリーランスの事業運営。

場合によっては、「入金予定の請求書はあるけど、手持ち資金がない！」といった状況になっているかもしれません。

そんなときに便利なのが「ファクタリング」です。今回はフリーランス経験豊富なファイナンシャルプランナー（FP）が、厳選したおすすめの8サービスをご紹介します。

【結論はこちら！】

• 入金速度を重視するなら『ペイトナーファクタリング』
• 365日審査／入金を希望するなら『labol』
• 手数料の安さを重視するなら『PayToday』
• 安心感を重視するなら『FREENANCE』

ファクタリングとは

ファクタリングとは、「売掛債権（請求書）の買い取り」を意味するサービスです。

仕組みをカンタンに言えば、入金前の “請求書”を業者が買い取り、現金を振り込んでくれる、というものです。

フリーランスの報酬は、作業完了後すぐに支払われないもの。 請求書の発行からお金が振り込まれるまで、1ヶ月〜数ヶ月の時間的なラグが発生します。

この間に急な出費や報酬の未払いなどがあると、「報酬が入金される前に手持ちのお金がなくなっちゃう！」という事態になる可能性も……。このラグを埋めてくれるのがファクタリングです。

取引形態は、ファクタリング会社とフリーランスが直接やり取りをする「2社間ファクタリング」がおすすめです。

【2社間ファクタリングと3社間ファクタリングは何が違う？】

「2社間ファクタリング」は、フリーランスとファクタリング会社の2つで契約を結ぶ方法で、取引先にやり取りを知られないで済む手軽なファクタリングです。スピード感が早い一方、手数料が高くなる傾向にあります。

反対に「3社間ファクタリング」では、上に取引先を加えた3社間での合意が必要で、売掛先に対する債権譲渡の通知と承諾が必要になります。手数料は低くなりますが、取引先にファクタリング利用が知られる上、入金まで時間がかかります。

フリーランス＆個人事業主がファクタリングを使うメリット

• 資金調達スピードが上がり、資金繰りがラクになる
  融資やカードローンに比べると「請求書（売掛債権）」という強力な資金源があり、サービス側も売掛金回収のリスクが少ないです。
• 信用情報への影響や取引先への通知がない
  ファクタリングは借金ではないため、信用情報に影響しません。
  2社間ファクタリングを利用すれば、取引先に通知も届かないので、ひっそりと資金調達をすることが可能です。
  
• 保証人や担保が不要
  融資の場合、保証人や担保を必要となることもありますが、ファクタリングはないケースがほとんど。
  ブラックリストに登録されていたり、税金の滞納などがあったりする場合もファクタリングを利用できるケースがあります。
  

ファクタリングを利用する際に必要な書類は？

フリーランスや個人事業主がファクタリングを利用する時には、主に以下の書類の提出が求められます。

• 売掛債権を証明する資料（請求書や支払い通知書）
• 本人確認書類（運転免許証、マイナンバーカード、住民基本台帳カード、パスポートなど）
• 銀行の入出金明細データ（事業活動で利用しているもの）
• 確定申告書
• 取引を示すエビデンス
• 事業計画書　など

提出が求められる資料の種類や数は、サービスによって異なります。『ペイトナーファクタリング』など、必要書類が少ないファクタリングサービスもあるため、用意が面倒だと感じる方は利用してみるのもおすすめです。

少し怖い…ファクタリングは本当に違法じゃない？

「請求書の買取サービス」と言われると怪しく感じられるかもしれませんが、ファクタリング自体に違法性は一切ありません。

フリーランスが請求書を発行し、取引先に受理されている場合、取引先に対して「売掛債権（お金を請求できる権利）」を持っていることになります。

ファクタリングでは請求書（売掛債権）をファクタリング事業者に売り、事業者は手数料を差し引いた額をフリーランスに振り込みます。そして、振込日にフリーランスのもとへ報酬が払われたら、フリーランスはファクタリング事業者に全額を振り込みます。

フリーランスは期日より早く現金を入手でき、事業者は手数料収入を得られるので、お互いにメリットがあるわけです。

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フリーランス/個人事業主向けファクタリング比較一覧表

次に、今回ご紹介する8サービスのおもな特徴を一覧表でまとめました。以下で、それぞれのサービスについて詳しく紹介していきます。

フリーランス＆個人事業主向けファクタリング8選

ここからはおすすめのファクタリングサービスと、それぞれのポイントを詳しくご紹介します。

1. ペイトナーファクタリング：かんたん申請で入金まで最短10分【PR】

フリーランス向け報酬即日払いサービス『ペイトナーファクタリング』。請求書をアップロードするだけという手続きの簡単さと、最短10分で振り込まれるスピード感が魅力です。

営業日（平日10:00〜19:00）であれば、遅くとも当日中に審査&振込が完了するため、精神的ストレスが少なく利用できます。

料金体系もわかりやすく、どんな場合でも手数料は10％。最低1万円から取引ができます。

さらに申請可能金額の範囲内で、何度でも請求書を現金化できるので、状況の変化に応じて現金を得られるのが魅力。

スピードが最速の、柔軟性のあるサービスを利用したい人に特におすすめです。

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2. labol（ラボル）：土日祝日も審査〜振込まで対応

『labol（ラボル）』は、フリーランス・個人向けのファクタリングサービスです。プライム上場企業の子会社が運営しており、安心して利用できます。

labolは手数料は一律10%で、本人確認書類と請求書のほか、Slackやメール上で行った取引先とのやりとりだけで申し込むことができます。

また、土日祝も審査〜振込まで対応してくれるので、早めに現金化したい時に重宝します。手続きはネット上で完結するのに加え、24時間365日即時振り込み可能なため、すぐに資金を必要としている際におすすめです。

3. PayToday（ペイトゥデイ）：業界最低の手数料

AI審査による手続き効率化を行なっているファクタリングサービスが、『PayToday（ペイトゥデイ）』。

手数料は1%～と、今回紹介するサービスのなかで最安ラインなのが魅力。最大でも手数料は上限9.5％と割安です。

また最短30分の即日振込が可能で、審査もオンラインのみで完結するため、手軽に利用できます。

さらに、最大90日後の債権（請求書）まで買取可能と、取引可能な期間が広いのも長所ですが、買取可能額は10万円〜となっています。

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4. FREENANCE（フリーナンス）：フリーランス向けお金＆保険の総合サービス

『FREENANCE（フリーナンス）』は、フリーランス／個人のための「お金」と「保険」のサービスです。

FREENANCEの特徴は、ファクタリングがサービス内に組み込まれており、損害賠償保険や所得保証制度などの嬉しい保険制度と併用できる点でしょう。サービス利用料は0円〜なので、フリーランスで活動している人は、登録しておいて損はないと言えます。

小規模な会社が多くなりがちなファクタリング業界には珍しく、大手のGMOグループが運営する点も強み。損害賠償保険や所得補償保険などに興味があり、同時に資金調達も考えている方におすすめです。

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5. GMOフリーランスファクタリング：会員登録不要の利用しやすいサービス

『GMOフリーランスファクタリング』は、会員登録不要のフリーランス・個人事業主に特化したファクタリングサービス。

最短30分審査、一律9.5%の手数料と好条件をそろえており、「カンタンで安い」便利なサービスです。

同じGMOグループが提供する『FREENANCE』との違いは、ファクタリング特化サービスゆえのスピード感にあります。会員登録が不要で審査・振り込みスピードが非常に速いため、速度重視の方はこちらがおすすめです。

何よりも会員登録は不要で、提出する書類も本人確認書類と請求書だけ、という手軽さが魅力です。

6. ビートレーディング：10年の店舗運営実績を誇る老舗

『ビートレーディング』は、設立10年を超え、東京、仙台、名古屋、大阪、福岡に拠点を持つ老舗のファクタリングサービス。

取引実績5.8万社以上、累計買取額1,300億円を達成（2024年3月時点）。設立から日が浅い会社が多いファクタリング業界において、10年以上の事業運営実績は安心に直結します。

査定に必要な資料は2点のみ。店舗を構える魅力として、オンラインだけでなく来社／訪問を通しての契約が可能です。

7. QuQuMo（ククモ）：最安1％の手数料で資金調達が可能

『QuQuMo（ククモ）』は、法人でも個人事業主でも、売掛金さえあれば利用可能なファクタリングサービスです。

最安1%～の業界最安ラインの手数料設定が特徴ですが、手数料は1%～14.8%と幅があるため、まとまった額をファクタリングしたい際に見積もりを取るのがおすすめです。

GMOあおぞらネット銀行の与信管理サービス「預金債権保全くん」や弁護士ドットコムの電子契約サービス「クラウドサイン」などを活用しており、手続きのスムーズさや不測の事態に際しての安心感もバッチリです。

8. olta（オルタ）：AIを活用したオンライン完結サービス

オンライン完結型ファクタリングサービスの先駆けサービスが、『olta』です。

中小企業経営者・個人事業主が選ぶオンライン型ファクタリングサービスで第1位を獲得したことも。累計事業者数は10,000件を超えています。

利用手数料は業界最安水準の2％〜9%。AIによる審査が導入されているため、見積もり結果が24時間以内に知れるのも嬉しいポイントですね。請求書の一部買取や見積もり後のキャンセルにも対応しており、非常に使い勝手の良いサービスです。

ファクタリングサービス『OLTA』は他社と比べてどう？ 口コミ/評判/特徴を徹底調査！

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フリーランス＆個人事業主のファクタリングサービスの選び方

似たようなサービスが多く、「どうやってファクタリングサービスを選んでいいか分からない……」という方も多いのではないでしょうか。

ここでは、FPの目線でファクタリングサービスの選び方を解説します。

選び方1. 手数料の安さで選ぶ

手数料が安いサービスを選ぶに越したことはありません。仮に50万円の請求書を買い取ってもらう場合、手数料2%なら1万円、手数料20%なら10万円と、手数料額が大きく変わるからです。

ただし、注意したいのは手数料額の表記。「最低◯%～」とアピールしておきながら、実際は高額の手数料が発生するケースもあります。手数料の上限を公開しており、かつ上限額が低いサービスを選ぶのがおすすめです。

選び方2. 入金日数の短さで選ぶ

ファクタリングの利用を検討するシーンでは、。入金までの日数は重視すべきでしょう。

「最短即日」をアピールするサービスは多いですが、この表記はあくまで最短の場合。「営業日はいつなのか」「土日祝の場合、入金まで何日かかるのか」等を口コミなどから判断しましょう。

選び方3. オンライン完結・手続きのカンタンさで選ぶ

基本的には、提出書類が少ないサービスを選ぶのがおすすめです。

また、審査や申し込みの方法も異なり、近年は完全オンラインから対面での面接を要するサービスが主力です。しかし、完全オンライン審査でも手続きのスムーズさはサービスによって変わります。

選び方4. 運営会社、実績で選ぶ

フリーランス向けのファクタリングサービスは歴史が浅く、さまざまな会社がサービスを展開していますが、悪質な企業が多く、闇金まがいの事業を行っているケースもないとは言えません。

信頼できるサービスを探すためには、口コミやサイト上の情報だけでなく、「運営会社」と「運営実績」を見てみましょう。運営会社が大手企業で、身元がハッキリしていれば悪徳サービスの可能性は減ります。

また入れ替わりが激しいファクタリング業界で10年以上事業を運営できれば、顧客の信頼を勝ち取っているサービスと考えてもいいでしょう。

フリーランス＆個人事業主がファクタリングで審査落ちする理由

ファクタリングの取引審査に落ちてしまった場合は、以下のような理由の可能性があります。

理由1. 売掛先の信用力が低い

ファクタリングの審査においては、申し込みをする本人ではなく、「売掛先のクライアントの審査（業種や規模、HPに記載されている情報や更新頻度等）」が重要になります。

そのため、ファクタリングの取引審査に落ちてしまった場合、取引先の信用がないと判断されたことがまず考えられます。

理由2. 売掛金の支払い期日が60日以上ある

売掛金が入金されるまでの期日が長い場合、未回収リスクが高いと判断されて審査落ちするケースがあります。

その理由はファクタリング会社としては、入金サイトが長ければ長いほど、その間に売掛先が倒産してしまい債権を回収できないリスクが高まってしまうためです。

入金期日が60日以上になると、審査落ちの可能性は高まると言われています。

理由3. ファクタリングの対象でない売掛金を利用している

サービスによって、ファクタリングの対象となる売掛金が異なります。例えば売掛先が個人事業主である場合や、クラウドソーシングサイトの請求書を申請している場合は対象とならないことも。

そのため、そもそも申請した売掛金が、ファクタリングの対象内かどうか調べる必要があります。

今回紹介した3つの理由以外にも、額面の金額がサービスの規定よりも低いことや利用者の信用度が低いと判断されたことなどが、審査落ちの理由として考えられます。

フリーランス＆個人事業主がファクタリングを使う際の注意点

低リスクかつ素早い資金調達が特徴のファクタリングですが、当然デメリットもあります。以下のような点を踏まえて、申し込みを行いましょう。

デメリット1. 調達額に対する手数料が高い傾向にある

ファクタリングのデメリットは、手数料が高くなる傾向にあること。その理由は、ファクタリングは借金ではないため、貸金法などによる手数料の上限がないことにあります。

また、平均的なファクタリングの手数料と金融機関の融資を比較しても、ファクタリングのほうが高い傾向にあります。そのため、資金調達コストは高くつくと考えてください。

デメリット2. 請求書の金額内でしか資金調達ができない

ファクタリングは、請求書の内容をベースにした資金調達方法です。ウラを返すと、請求書の請求金額を超えた資金調達はできません。調達できる資金額は人によって変わり、上限が厳しいと見ることもできます。

当然、事業をグロースさせるための資金調達などには向かず、用途がそれなりに限定されてくる資金調達方法といえるでしょう。

デメリット3. 中には悪徳業者もいる

ファクタリングは、どうしても事業者の質が低い傾向にあります。融資なら日本政策金融公庫、カードローンならメガバンクのように信頼できる公的機関、大企業が展開するサービスも少ないです。

また、借金ではないという側面から、貸金法などの法律による規制も少なくなります。悪徳事業者が増えやすい業界であり、目利きを誤ると大損する可能性があるのはデメリットです。

ファクタリングって怪しくない？悪徳業者を見分ける6つのポイント

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フリーランスのファクタリング以外の資金調達方法

ファクタリングはあくまで資金調達方法のひとつ。

ファクタリング以外の方法を利用して資金調達するのも選択肢に入れておきましょう。

方法1. 給付金・補助金・助成金

特定の条件を満たす個人事業主や法人に対して提供される支援制度が給付金や補助金、助成金制度です。

給付金は個人向けが中心ですが、内容によっては事業者向けもあります。個人事業主向けには、たとえば以下のような補助金・助成金があります。

• IT導入補助金
• 事業再構築補助金
• 小規模事業者持続化補助金

どれも融資とは異なるため、返済の義務はなく負債にもなりません。しかし、助成金や補助金は後払い方式になるため、利用するにはいったん立替払いができるように自己資金を確保しておく必要があります。

2024年7月 個人事業主&フリーランス向け給付金/補助金/助成金まとめ

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方法2. ビジネスローン

ビジネスローンとは、事業活動のためのローンです。おもに個人事業主や法人（企業含む）を対象としています。事業活動に利用することが条件のため、事業関連であればさまざまな目的に使うことが可能です。

ただし、ビジネスローンを利用すると、借り入れ記録が信用情報機関に登録されます。信用情報は個人の融資審査でもチェックされるため、借入額の大きさによっては個人の融資に影響を及ぼすおそれがあります。

【FP監修】個人事業主向けビジネスローンのおすすめ11選｜融資以外の資金調達方法も紹介

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方法3. クラウドファンディング

クラウドファンディングは、個人事業主などがインターネット上で自身の事業やプロジェクトの説明を行い、興味をもった支援者から出資してもらうことで資金調達ができます。

これも借金にはならないため、無借金での資金調達を考えるなら検討したい手段です。

事前に目標金額を設定できますが、目標金額まで資金を集められなかったときは資金を受け取れないケースがほとんど。資金を受け取るために、多くの支援者の心を動かすような事業の提案や魅力的なリターンを用意しましょう。

クラウドファンディングのやり方 虎の巻【成功事例付き】

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フリーランスのファクタリングについてよくある質問

Q1. 審査に落ちてしまったらどうすればいい？

審査に落ちてしまったら、請求書に請求先名がきちんと書かれているかどうか見直したり、請求額を下げて申し込んだり、またファクタリング会社を変えて審査を申し込むのも手です。

また、アフィリエイトやクラウドワークスなどの請求書は認められない場合が多くあるため、注意が必要です。

Q2. 売掛先が個人でもファクタリングを申し込める？

売掛先が法人ではなく個人の場合でも、サービスによってはファクタリングを申し込むことができます。

その場合は、”取引先が個人事業主の場合でも利用可能”と明記している「QuQuMo」などのサービスを利用するのがおすすめです。

Q3. クライアントが倒産し、売掛金を返せなくなったらどうなる？

ファクタリングサービスでは、売掛先の倒産リスクも含めて請求書の買取をしてくれます。

万が一クライアントが倒産し、売掛金をサービス側に支払えなくなった場合も、基本的にフリーランス側に返済義務はないので、安心して資金調達ができます。

おわりに

ファクタリングは用途こそ限られますが、「すぐにまとまったお金が欲しい」というニーズに応えてくれるサービスです。一方、発展途上なジャンルのためサービスの質にもバラつきがあり、ユーザーの目利き力が重要になってきます。

今回の記事を参考に、どのファクタリングサービスを利用するか検討してみてください。

【結論はこちら！】

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（執筆＆編集：Workship MAGAZINE編集部　監修：トージンFP事務所）